Pourquoi y a-t-il un problème sur les retraites ?
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Le système de retraite français repose sur une équation simple : le montant des pensions versées aux retraités au cours d’une année doit être équivalent au montant des cotisations payées par les actifs. Ce mécanisme dit de répartition, qui a très bien fonctionné durant la période de forte prospérité économique des années 1945-1975, est en proie à des déséquilibres croissants.
Les causes sont multiples :
Tous ces facteurs ont pour effet d’accroître le déséquilibre entre le nombre de cotisants et le nombre de pensionnés.
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Conséquence : les caisses de retraite sont obligées de s’endetter ou de faire appel à l’État pour continuer à verser les prestations des retraités. Cette situation ne devrait pas s’améliorer au cours des prochaines années : en 2010, le Conseil d’orientation des retraites (COR) estimait qu’un retraité sur 10 était financé directement par l’État.
En l’absence de mesures correctrices, ce ratio pourrait passer à 1 sur 6 dès 2030.
Pourquoi le niveau des revenus de retraite est-il condamné à baisser ?
Pour tenter de rééquilibrer les comptes des régimes par répartition, les pouvoirs publics ont engagé plusieurs réformes. Celles-ci vont globalement dans le sens d’une réduction des droits et des montants versés aux futurs retraités :
Cette diminution programmée sera d’autant plus sensible sur le pouvoir d’achat des futurs retraités que le niveau actuel des pensions, comparé aux revenus d’activité, n’est déjà pas très élevé.
- La pension moyenne, tous régimes confondus, s’établissait à 1 288 euros mensuels en 2012(3). Cette moyenne masque toutefois des écarts importants entre les hommes (1 654 euros en moyenne) et les femmes (951 euros), mais aussi entre les professions : pour les salariés du régime général, le montant moyen de la pension était de 1 520 euros en 2012, contre 1 080 euros pour les commerçants, 1 200 euros pour les artisans et 2 300 euros pour les professions libérales(3).
- Ces pensions représentent, en moyenne également, environ 50 % du dernier revenu avant le départ en retraite. Mais là encore, les écarts peuvent être importants selon les statuts professionnels puisque ce pourcentage peut varier de 35 % à 75 % du dernier revenu.
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Des solutions complémentaires indispensables pour anticiper votre retraite
Sachant que les pensions qui seront versées ne suffiront pas à maintenir le niveau de vie acquis en période d’activité, il est fortement conseillé de commencer à épargner le plus tôt possible et de façon régulière. En fonction des priorités financières et familiales que vous aurez définies, en relation avec votre conseiller bancaire, plusieurs formules sont à privilégier :
- L’immobilier tout d’abord. Une fois propriétaire de votre résidence principale, vous pourrez aussi envisager un investissement locatif.
- L’épargne salariale, pour ceux qui peuvent en bénéficier, constitue également une solution attractive, notamment sur le plan fiscal.
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(1) 54 % en 2014, contre 51 % en 2012 – Source : 3e édition du baromètre Deloitte, « Les Français et la préparation de la retraite », mars 2014.
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(2) 360 000 personnes chaque année sur la période 2006/2010 – Source : « Les retraités et les retraites » - édition 2014.
(3) Polypensionnés de régimes de base.
