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Combien toucherez-vous réellement lorsque vous partirez à la retraite ? Les actifs français sont de plus en plus nombreux à se poser la question(1), 63 % d’entre eux estimant même que leur future pension ne suffira pas à couvrir leurs besoins financiers.
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Retraite et revenus : pourquoi faut-il anticiper ?

Pourquoi y a-t-il un problème sur les retraites ?

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Le système de retraite français repose sur une équation simple : le montant des pensions versées aux retraités au cours d’une année doit être équivalent au montant des cotisations payées par les actifs. Ce mécanisme dit de répartition, qui a très bien fonctionné durant la période de forte prospérité économique des années 1945-1975, est en proie à des déséquilibres croissants.


Les causes sont multiples :

  • La diminution continue des actifs cotisants, en raison notamment d’un contexte économique moins favorable
  • L’allongement de l’espérance de vie
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  • L’arrivée à l’âge de la retraite des enfants du « baby boom »(2)


Tous ces facteurs ont pour effet d’accroître le déséquilibre entre le nombre de cotisants et le nombre de pensionnés.

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Conséquence : les caisses de retraite sont obligées de s’endetter ou de faire appel à l’État pour continuer à verser les prestations des retraités. Cette situation ne devrait pas s’améliorer au cours des prochaines années : en 2010, le Conseil d’orientation des retraites (COR) estimait qu’un retraité sur 10 était financé directement par l’État.

En l’absence de mesures correctrices, ce ratio pourrait passer à 1 sur 6 dès 2030.

Pourquoi le niveau des revenus de retraite est-il condamné à baisser ?

Pour tenter de rééquilibrer les comptes des régimes par répartition, les pouvoirs publics ont engagé plusieurs réformes. Celles-ci vont globalement dans le sens d’une réduction des droits et des montants versés aux futurs retraités :
  • Recul de l’âge légal de la retraite (porté à 62 ans par la réforme de 2013)Ralph Ebay HommeAchetez Pour Pulls Lauren Sur jA3R5L4q
  • Recul de l’âge de départ à la retraite à taux plein (porté à 67 ans pour les personnes nées après 1955)
  • Diminution progressive des taux de calcul des pensions, et gel ponctuel des revalorisations

Cette diminution programmée sera d’autant plus sensible sur le pouvoir d’achat des futurs retraités que le niveau actuel des pensions, comparé aux revenus d’activité, n’est déjà pas très élevé.
Il est en outre très différent selon le sexe et les catégories socioprofessionnelles : Fit For Slim Men's Soft Macy's Touch PoloCreated Custom Cotton Nnwv8OyPm0
  • La pension moyenne, tous régimes confondus, s’établissait à 1 288 euros mensuels en 2012(3). Cette moyenne masque toutefois des écarts importants entre les hommes (1 654 euros en moyenne) et les femmes (951 euros), mais aussi entre les professions : pour les salariés du régime général, le montant moyen de la pension était de 1 520 euros en 2012, contre 1 080 euros pour les commerçants, 1 200 euros pour les artisans et 2 300 euros pour les professions libérales(3).
  • Ces pensions représentent, en moyenne également, environ 50 % du dernier revenu avant le départ en retraite. Mais là encore, les écarts peuvent être importants selon les statuts professionnels puisque ce pourcentage peut varier de 35 % à 75 % du dernier revenu.
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Des solutions complémentaires indispensables  pour anticiper votre retraite

Sachant que les pensions qui seront versées ne suffiront pas à maintenir le niveau de vie acquis en période d’activité, il est fortement conseillé de commencer à épargner le plus tôt possible et de façon régulière. En fonction des priorités financières et familiales que vous aurez définies, en relation avec votre conseiller bancaire, plusieurs formules sont à privilégier :
  • L’immobilier tout d’abord. Une fois propriétaire de votre résidence principale, vous pourrez aussi envisager un investissement locatif.
  • L’épargne salariale, pour ceux qui peuvent en bénéficier, constitue également une solution attractive, notamment sur le plan fiscal.
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  • L’assurance vie, dans tous les cas de figure, reste incontournable. Elle permet de satisfaire à la plupart des objectifs patrimoniaux, y compris celui d’assurer un complément de retraite à ses détenteurs.

Pour en savoir plus sur les moyens d’anticiper votre retraite, découvrez tous nos produits pour la préparer au mieux.
Consultez également notre article spécifique sur le PERP (Plan d’épargne retraire populaire)
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(1) 54 % en 2014, contre 51 % en 2012 – Source : 3e édition du baromètre Deloitte, « Les Français et la préparation de la retraite », mars 2014.
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(2) 360 000 personnes chaque année sur la période 2006/2010 – Source : « Les retraités et les retraites » - édition 2014.
(3) Polypensionnés de régimes de base.

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